ISA 개설하고 ETF를 처음 담으면서 알게 된 것들

ISA 개설하고 ETF를 처음 담으면서 알게 된 것들

ISA를 개설하고 나서 가장 먼저 든 고민이 "이 안에 뭘 담아야 하지?"였다. IRP는 안전자산 30% 규칙도 있고 담을 수 있는 상품도 제한이 있었는데, ISA는 그런 제한이 없다 보니 오히려 뭘 사야 할지 막막했다. 개별 주식은 ISA 밖에서 따로 하고 있었고, ISA 안에서는 ETF 위주로 담기로 했다.

 

ETF를 처음 접한 건 이 시리즈 앞 글들에서도 여러 번 언급됐는데, 막상 ISA에 직접 담으려니까 ETF가 정확히 뭔지 다시 제대로 알고 싶어졌다. 그래서 이번 글에서는 ISA에 ETF를 담으면서 알게 된 것들을 정리해 보려 한다.

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ETF가 정확히 뭔지 다시 찾아봤다

ETF는 Exchange Traded Fund의 약자로, 펀드를 주식처럼 거래소에서 사고팔 수 있게 만든 상품이다. 쉽게 말하면 여러 주식을 한 바구니에 담아놓은 걸 주식처럼 사고파는 거다.

 

예를 들어 삼성전자, SK하이닉스, LG에너지솔루션 같은 국내 대형주들을 한꺼번에 사고 싶은데 각각 사려면 돈도 많이 들고 관리도 복잡하다. 국내 대형주들을 묶어놓은 ETF 하나를 사면 그 안에 있는 종목들에 동시에 투자하는 효과가 생긴다. 개별 주식처럼 한 종목에 집중 투자하는 게 아니라 여러 종목에 분산 투자가 자동으로 되는 거다.

 

처음엔 ETF랑 펀드의 차이가 헷갈렸다. 둘 다 여러 종목을 묶어놓은 상품인데 차이가 있다. 펀드는 운용사에 맡기고 환매 신청 후 며칠 뒤에 돈이 들어오는 구조인데, ETF는 주식처럼 장이 열리는 시간에 실시간으로 사고팔 수 있다. 거래세도 면제되는 경우가 많아서 소액으로 자주 거래하기에 유리했다.

ISA에 국내 ETF를 담으면서 알게 된 것들

ISA에서 처음 담은 건 국내 ETF였다. 국내 ETF는 원화로 바로 살 수 있고 환율 걱정이 없어서 처음 접근하기 편했다.

국내 ETF를 고를 때 가장 먼저 봤던 게 이름이었다. ETF 이름에 추종하는 지수가 들어가 있어서 이름만 봐도 어떤 종목들을 담고 있는지 대략 알 수 있었다. 코스피200을 추종하는 ETF는 국내 상위 200개 종목에 분산 투자하는 거고, 코스닥150을 추종하는 ETF는 코스닥 상위 150개 종목에 투자하는 거다.

 

ISA 안에서 국내 ETF를 담으면 얻는 혜택이 있었다. ISA 밖에서 국내 ETF를 샀을 때는 매매차익에 세금이 붙지 않지만, 배당이나 분배금에는 배당소득세 15.4%가 붙는다. 근데 ISA 안에서 담으면 그 분배금에 대한 세금도 만기 때 비과세 한도 안에서 아낄 수 있었다. 소액이라 금액이 크진 않지만 조금씩 쌓이면 차이가 났다.

미국 ETF를 ISA에 담으면서 다른 점

국내 ETF를 담고 나서 미국 ETF도 ISA에 담기 시작했다. 미국 ETF는 국내 ETF와 몇 가지 다른 점이 있었다.

 

우선 미국 ETF는 달러로 거래하는 게 아니라 국내 증권사에 원화로 상장된 미국 ETF를 사는 방식이었다. 미국 S&P500을 추종하는 ETF를 원화로 살 수 있어서 환전 없이 접근할 수 있었다. 다만 이름 끝에 H가 붙은 환헤지 상품이랑 H가 없는 환노출 상품의 차이는 앞 글에서 설명했던 것과 같았다. 환율 변동까지 수익에 반영되길 원한다면 환노출형, 순수하게 미국 주가만 따라가길 원한다면 환헤지형을 선택하면 됐다.

 

ISA 안에서 미국 ETF를 담으면 세금 혜택도 달랐다. ISA 밖에서 미국 ETF를 샀을 때는 매매차익에 양도소득세가 붙는데, ISA 안에서 담으면 만기 때 비과세 한도 안에서 세금을 아낄 수 있었다. 미국 ETF를 장기로 들고 갈 계획이라면 ISA 안에 담는 게 세금 측면에서 유리했다.

개별 주식은 ISA 밖에서 따로 하는 이유

ISA 안에 개별 주식도 담을 수 있는데 굳이 ISA 밖에서 따로 하는 이유가 있었다. 국내 개별 주식은 현재 매매차익에 세금이 없다. ISA 밖에서 사도 세금 불이익이 없으니까 굳이 ISA 한도를 써가면서 담을 필요가 없었다. ISA 연간 납입 한도가 정해져 있어서 한도를 세금 혜택이 더 큰 ETF에 집중하는 게 맞다는 생각이 들었다.

 

반면 ETF는 분배금에 배당소득세가 붙거나 미국 ETF처럼 양도소득세가 붙는 경우가 있어서, ISA 안에 담으면 세금을 아끼는 효과가 더 컸다. 그래서 자연스럽게 ISA에는 ETF 위주로, 개별 주식은 ISA 밖에서 따로 운용하는 방식이 자리를 잡았다.

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ISA를 개설하고 ETF를 담으면서 투자 구조가 조금 더 정리된 느낌이 들었다. IRP에는 노후 자금을 쌓으면서 연말정산 세금 혜택을 챙기고, ISA에는 ETF를 담으면서 투자 수익에 대한 세금을 아끼고, 개별 주식은 따로 운용하는 방식으로 각각의 역할이 생겼다.

처음엔 계좌가 늘어나면 관리가 복잡해질 것 같아서 걱정했는데, 막상 각 계좌의 용도를 이해하고 나니까 오히려 더 체계적으로 관리되는 느낌이었다.

아직도 모르는 게 많고 완벽하게 활용하는 건 아니지만, 예전에 하나의 계좌에 다 몰아넣던 때보다는 훨씬 나아진 것 같다.