보험 5종 정리와 부모님처럼 가입이 안 될 때의 대비법

보험 5종 정리와 부모님처럼 가입이 안 될 때의 대비법

보험을 하나씩 늘려오면서도 전체를 정리해본 적이 없었다. 종류별로 왜 들었는지, 매달 얼마씩 나가는지조차 한눈에 파악이 안 되고 있었다. 이번 기회에 지금 가입한 보험 다섯 가지랑, 그 과정에서 알게 된 것들을 한 번에 정리해보려 한다. 부모님처럼 보험 가입 자체가 막힌 경우엔 어떻게 대비하고 있는지 나만의 방법도 같이 적었다.

---

보험 5개, 매달 나가는 돈부터

지금 가입한 보험은 실비, 암특약이 있는 일반보험, 경계성암보험(별도 상품), 정기보험, 화재보험 이렇게 다섯 개다. 매달 나가는 돈은 실비 34,000원, 일반보험 암특약 22,000원 정도, 경계성암보험 74,000원, 정기보험 1만 원 미만, 화재보험 33,000원이다.

실비보험은 따로 설명할 게 없다

실비보험은 대한민국 국민이라면 대부분 가입되어 있는 보험이라 특별히 고민한 계기랄 게 없다. 다만 대부분 갱신형이라 나이가 들수록 보험료가 자동으로 오른다. 가입 시점에 보장 범위 정도는 선택할 수 있지만, 갱신형 자체를 피하기는 어려우니 처음부터 너무 높은 보장으로 설계하지 않는 게 나을 수 있다.

20살에 든 종신보험을 4년 남기고 해지했다

원래는 20살 때 종신보험(암특약 포함)을 하나 들어뒀었다. 한 달에 20만 원씩 냈고 20년납이었는데, 집안 사정이 어려워지면서 만기를 4년 앞두고 해지할 수밖에 없었다. 낸 돈에 비해 돌려받은 환급금이 40%도 안 됐다. 열받고 속상해서 그때 정말 많이 울었다.

아빠 암 수술 후 다시 암보험을 들었다

그 뒤로 한동안 암 관련 보험이 없다가, 아버지가 암 수술을 받으신 걸 계기로 일반보험에 암특약을 다시 걸었다. 여기에 경계성암보험도 별도로 새로 가입했다. 경계성암은 정식 암으로 분류되지 않아서 일반암 대비 보험금이 훨씬 적고, 보험사들도 최근 진단금 한도를 점점 줄이는 추세다. 그래서 한도가 더 줄어들기 전에 서둘러 가입했다. 진단금 외 별도 보상금도 최저 3천만 원부터 시작한다. 주변에서는 가성비가 안 좋다며 넣지 말라고 했지만, 이건 순전히 내 두려움 때문에 넣은 거라 소신대로 유지하는 중이다.

정기보험은 부모님 가게를 접으면서 들었다

부모님이 40년 가까이 운영하시던 가게를 접으면서 집안 소득이 크게 줄었다. 내가 실질적인 가장 역할을 하게 되면서, 혹시 내가 잘못되면 부모님 앞으로 목돈이 나갈 수 있게 정기보험을 하나 들었다. 보장금액 1억에 한 달 보험료는 만 원도 안 된다. 종신보험은 처음부터 고려하지 않았다. 20살 때 손해 보고 해지했던 경험 때문에, 그렇게 긴 기간을 다시 약속하고 넣는 게 싫었다. 그동안 일반보험에 걸린 암특약이 90세까지 보장이라, 그걸 종신보험이라고 생각하며 넣고 있다.

화재보험은 사고 한 번 겪고 나서 들었다

지금 사는 집은 20년 넘은 구축이다. 리모델링 중에 아랫집 천장으로 물이 샌 적이 있었다. 업체 쪽 과실을 증명할 방법이 없어서, 싸우느니 70만 원을 내고 수리해줬다. 그 뒤로 화재보험을 들었다. 자동차보험은 의무보험이라 이 목록에는 넣지 않았다.

부모님은 보험 가입 자체가 안 된다

부모님은 보험 가입 거절 대상이다. 특히 아버지는 지병 때문에 실비보험도 안 된다. 두 분 다 가입하면 한 달에 50만 원이 넘게 든다는 걸 알게 됐는데, 그만큼 모으는 것도 부담스러워서 내가 20만 원, 부모님이 10만 원씩 보태 매달 30만 원을 병원비통장에 모으고 있다. 유병자보험·간편심사보험도 알아봤지만 심사 기준이 완화된 만큼 보험료가 훨씬 비싸서 포기했다.

 

대신 간병인보험은 따로 들어두면 좋겠다고 생각한다. 다만 가족이 간병해도 무조건 지급되는 건 아니다. 보험사가 간병인을 보내주는 "지원형"은 가족 간병 시 지급이 안 되고, 직접 구해서 쓰고 영수증으로 청구하는 "사용형"이라야 가족 간병도 인정된다. 그마저도 서류를 갖춰야 하고 인정률도 100%는 아니다.

 

나라에서 지원하는 노인장기요양보험도 있다. 건강보험료에 포함된 장기요양보험료로 운영되는 제도인데, 민간 간병인보험이랑 겹치는 게 아니라 서로 보완하는 관계였다. 국가는 등급 판정 후 비용 일부를 지원하고, 민간 보험은 등급이랑 상관없이 약관 기준으로 진단비·일당을 따로 준다.

 

23년도에 병원비통장에 240만 원 정도 있었다. 부모님이 자동이체를 안 걸어두셔서 거의 내가 넣은 돈으로 모인 셈이다. 24년도 1월에 어머니 회전근개(어깨) 수술비 180만 원을 이 돈으로 냈다. 카드로 결제해 마일리지를 챙기고 통장 돈으로 바로 일시불 상환했다. 연세가 있고 지병 때문에 보험 가입 자체가 어렵다면, 보험료보다 이렇게 모아두는 방법이 무조건 더 현실적이다.

자주 헷갈리는 보험 용어들

• 생명보험 vs 손해보험 — 정기보험·종신보험처럼 사망 시 지급되는 건 생명보험, 화재보험·실비보험처럼 실제 손해를 보상하는 건 손해보험이다.
• 정기보험 vs 종신보험 — 만기 나이가 정해져 있으면 무조건 정기보험이다. 종신보험은 그런 기한 자체가 없다. 다만 가입 시 나이가 어릴수록 보험료가 낮게 고정되니, 나이가 어리다면 종신보험도 고려할 만하다.
• 특약 vs 단독 상품 — 경계성암을 처음엔 기존 암보험 특약이라고 착각했는데, 실제로는 완전히 별도로 가입하는 독립 상품이었다.
• 요양병원 vs 요양원 — 이름이 비슷해서 헷갈리기 쉬운데, 요양병원은 의사가 상주하는 의료기관이라 일반 건강보험이 적용되고, 요양원은 돌봄 중심 시설이라 장기요양등급이 있어야 노인장기요양보험 혜택을 받는다. 아버지가 허리 수술 후 요양병원 입원을 고민하다 집에서 회복하는 쪽으로 정했는데, 요양병원은 간병비가 건강보험에서 따로 보장 안 되는 경우가 많아 나처럼 실질적인 가장역할을 하는 사람은 간병인보험을 미리 들어두는 걸 추천한다.

가족요양보호사 급여 — 아버지 입원 당시 맞은편 병상 보호자가 요양보호사 자격증(국가자격증)을 갖고 계셔서 매달 돈을 받고 계셨다. 사설 보험이 아니라 노인장기요양보험을 통해 지급되는 제도로, 환자가 장기요양등급을 받아야 하고 급여도 일반 요양보호사보다 감액돼서 나온다.

---

보험 다섯 개를 들게 된 계기는 다 달랐지만 공통점은 하나였다. 예상 못 한 일이 생겼을 때 가족한테 부담을 덜 주고 싶다는 거였다. 결국 필요한 만큼만 정확히 준비해서 새는 돈을 막는 게 핵심이다. 보험료를 과하게 넣거나 반대로 아무 대비 없이 방치하면 그 차이만큼 매달 지출이 새어나간다. 그렇게 막은 지출은 소액이라도 투자통장으로 모이고, 그게 쌓이면 투자자금이 된다.